Większość moich Klientów zainteresowanych wykupieniem polisy AC, po zapytaniu czego oczekują od przygotowanej przeze mnie oferty odpowiada: niskiej ceny. Przyznaję – w mojej pracy liczą się efekty sprzedażowe, więc odruchowo powinnam znaleźć najtańszą propozycję i sfinalizować umowę ubezpieczenia. Jednak stawiam na szczerość i wybieram inną strategię. Owszem szukam opcji „byle najtaniej” ale przedstawiam przy tym, co się kryje za taką ofertą.
Zacznijmy od początku : ochrona autocasco obejmuje szkody powstałe wskutek zdarzeń losowych polegające na zniszczeniu, uszkodzeniu lub kradzieży pojazdu. W umowie określa się nie tylko wartość pojazdu ale także zakres, w jakim zostanie zlikwidowana szkoda. Im lepsza opcja – tym wyższa cena. Ma to swoje logiczne wytłumaczenie. Towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do ścisłego wywiązania się ze wspólnych postanowień. Pokrywając na przykład koszty naprawy na częściach oryginalnych, w autoryzowanych warsztatach poniesie większe straty niż likwidując szkodę z zastosowaniem części zamiennych i potrąceniem amortyzacji.
Co zaniża składkę ubezpieczeniową najbardziej?
Amortyzacja części
Nie tak dawno mój klient oburzył się po wyliczeniu wysokości składki:
– Co tak drogo?? W X mam znacznie taniej!!
– A co Panu zaproponowali w ramach tej ceny?-pytam grzecznie
– Dali mi mój udział własny 1000 złotych i amortyzację 50% a Pani mi tu wszystko chce poznosić i jeszcze drożej wychodzi!!!
Oczywiście wytłumaczyłam Panu, że udział własny i amortyzacja to nic dobrego.
Amortyzacja części to mówiąc najprościej stopień zużycia eksploatacyjnego części pojazdu. Wylicza się go według wieku auta i określa w %. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe wyznacza je indywidualnie i zamieszcza w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Wartości kształtują się w granicach od 10% (np. AXA, InterRisk) do nawet 65% ( Ergo Hestia, AXA). Przy nowych samochodach amortyzacja zwykle jest zniesiona (Generali, Warta- do roku, Gothear – do 3 lat, Benefia, Compensa – do 4 lat)
Warto pamiętać:
O wyznaczony procent zostaną pomniejszone wartości części przy wypłacie odszkodowania. Dotyczy to tylko części wymienianych, nie naprawianych.
Udział własny (franszyza redukcyjna)
To zagadnienie bardziej zrozumiałe dla większości posiadaczy autocasco i jest mylone jedynie z franszyzą integralną (szkodą minimalną, czyli kwotą do której towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności – wynoszącą zwykle od 200 do 500 zł)
Udział własny określamy procentowo lub kwotowo. O ustaloną wartość pomniejsza się wypłatę należnego odszkodowania.
Naprawa na częściach oryginalnych lub na zamiennikach
Wszystkie kwestie związane z częściami zamiennymi reguluje tzw. europejska dyrektywa GVO.
Najlepsza opcja naprawy to oczywiście wybór oryginałów (określanych znakiem O).
Są to części sygnowane (oznaczone logiem producenta). Dostarcza je koncern samochodowy, a produkuje najczęściej podwykonawca. Oferowane są przez autoryzowane warsztaty (ASO).
Równej jakości są także części oznaczone symbolem Q. Tutaj różnica polega tylko na niższej cenie i opakowaniu.
Wybór naprawy z wykorzystaniem tych części jest szczególnie ważny przy naprawie samochodów do 5 lat.
Zamienniki oznacza się symbolami:
- PC – część o porównywalnej jakości z certyfikatem jakości wydanym przez instytut certyfikujący np. Centro Zaragoza / Thatcham / TŰV
- PJ – część o porównywalnej jakości, polecana przez dostawcę
- P – część o porównywalnej jakości
- ZJ – zamiennik o podwyższonej jakości
- Z – pozostałe zamienniki
Tańsze AC to zwykle naprawa z wykorzystaniem zamienników.
Przedstawiłam tutaj tylko najważniejsze czynniki wpływające na wysokość składki ubezpieczeniowej. Przed zakupem polisy warto także zwrócić uwagę na wartość pojazdu, czy suma ubezpieczenia będzie odnawialna i jaki jest zakres terytorialny obejmujący autocasco. Ceny ubezpieczenia sprawdzisz w jednym z kalkulatorów OC/AC np. na: https://kalkulator-oc-ac.auto.pl/
